江苏银行无锡分行（原无锡市商业银行）于1998年1月成立，下设1个营业部、23个支行， 123个营业网点，共1500余名员工为我市广大小企业服务。我行一直坚持以 “立足中小企业，面向城市居民，全面为地方经济服务” 为市场定位，凡是有利于市民生活，有利于中小和民营企业发展，有利于地方经济建设，有利于银行发展，我们都会主动、积极地参与，提供各种优质的金融服务。
截止2007年6月末，我行存款余额为454.63亿元，比年初增加了47.82亿元，增幅为11.8%；贷款余额为280.65亿元，比年初增长了24.99亿元，增幅为9.8%。
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作为地方股份制商业银行，江苏银行决策的自主性和灵活性，在小企业贷款流程再造和贷款的品种创新上有一定的优势，我行将不断探索小企业融资模式，简化信贷流程，提高工作效率，做到零售业务批发式经营，实现银企双赢，为我市争创“两个率先”作出应有贡献。
一、贷款条件
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向我行申请贷款的小企业必须符合下列基本条件：
（一）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
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（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务制度；
（三）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；
（四）持有人民银行核发并年检合格的贷款卡；
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（五）信誉良好，具备履行合同、偿还贷款的能力，无不良记录；
（六）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；
（七）在我行开立基本帐户或一般结算户，有一定的存款或中间业务；
（八）我行要求的其他条件。
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二、贷款额度
根据借款人自身第一还款来源情况和承债能力，视借款人的需求、贷款品种、还款来源、承债能力以及担保情况等合理确定小企业贷款额度。
对小企业流动资金周转贷款一般掌握在企业最近一年报税营业额的20%左右，申请贷款的小企业资产负债率一般不得高于65%。
保证贷款中，保证单位除生产经营正常、有足够的代偿能力之外，其对外保证担保单笔金额原则上不得高于净资产的50%，所有担保余额不超过净资产的2-3倍。
抵押贷款可以将贷款额度与抵押物价值挂钩，在参考原始购买价或我行指定评估机构评估价基础上，根据抵押物的重置成本据实掌握，但最高授信额度不得超过认定价的七折。
一般小企业的融资银行应掌握在三家以内，对多头融资的小企业要经常分析同业信贷政策的可靠性，并根据同业信贷政策的变化及时调整授信。
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三、贷款种类、期限、利率、担保及还款方式
小企业贷款期限一般掌握在一年以内，采用房地产抵押的项目贷款最长期限不得超过他项权证载明的有效期限。
对小企业贷款建立风险定价机制，不同小企业或不同授信业务实行差别定价，并随风险变化及时调整。根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报、贷款金额、贷款期限、担保方式、综合回报以及所处行业的前景和信贷政策等情况，执行不同的利率浮动标准，使利率定价能充分覆盖信贷成本、贷款风险及资本管理等各项要求。特殊情况需要予以优惠的按规定程序审批。
在法律法规允许的范围内，小企业贷款优先考虑抵、质押担保方式，提倡企业法人代表、实际经营者以及股东个人联保，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。
鉴于小企业自身资产特点，我行在担保方式上也进行了其他创新，提供了十多种担保方式供不同的小企业选择，例如园区工业厂房房地产抵押（标房、非标房、下同）、非园区厂房房地产抵押、集体土地加房产抵押、土地加在建工程抵押、土地抵押、商业用房抵押、第三人财产（含个人住房）的抵质押、通用设备抵押、仓单质押（含货权质押）、票据质押（含优质商票）、优质应收款质押、优质股权质押、优质非关联企业担保、最高额授信、第二顺序抵押、抵质押和保证担保组合等等。
另外，我行还积极尝试和完善企业股东、法人代表或经营者的个人及关联单位联保方式，将股东或经营者个人资产纳入对企业评估范围之内，这也是防范小企业信贷道德风险的一个重要手段。
小企业贷款的还贷方式，可以视贷款金额、期限、用途、借款人的经营特点和现金流等情况灵活选择，可以循环贷款、整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息、一次性还本分期付息、宽限期分期还本付息等。
在有利于加强还款约束和贷后监督以及降低信贷风险等管理要求下选择还贷方式，以更好地适应小企业贷款业务的发展需要。
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四、主要业务产品介绍
我行信贷业务产品中主要包括固定资产贷款（主要包括技术改造贷款、房地产开发贷款、市政基础设施贷款）、工商企业流动资金贷款、仓单质押贷款、出口退税托管贷款、单位定期存单质押贷款、委托贷款、签发银票、票据贴现业务等。根据小企业的行业特点以及融资的个性化需求，我行不断推出一些有针对性的重点业务产品：一是以仓单质押贷款系列产品服务现代流通领域小企业，二是以商业旺铺抵押贷款服务城市商业、服务业领域小企业，三是以园区房地产抵押贷款服务工业领域小企业。重点产品如下：
1、固定资产项目贷款，是指我行发放的，用于企业基本建设或技术改造项目的工程建设、技术、设备的购置、安装等固定资产投资项目的贷款，通常又称为项目贷款，对于合法合规的优质项目，我行都会积极参与，解决企业的资金需求。
2、工商企业流动资金贷款，是我行为解决工商企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。
3、仓单质押贷款，是我行工商企业流动资金贷款中的一个特色性品种，指本市企业在正常经营过程中，以仓储企业填发的属企业所有的仓单作质押，向我行申请的流动资金贷款。这种贷款品种，把经销商拥有的静态库存转变成资金再运用，帮助企业做强做大，充分发挥了仓单质押贷款变现强、流动快的优势。
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为了满足经销企业的实际需求，我行还延伸出了以仓单质押贷款为基础的货权质押业务，通过签订厂、商、银三方协议的操作模式，将原材料(钢材)的上游(钢厂)企业也纳入了我行的信贷业务范围并承担相应的责任，在控制信贷风险的同时，加大了对流通领域企业的支持。
4、商业旺铺抵押贷款。商业旺铺房地产抵押贷款的用途既可以用于流动资金周转，也可以用于购置固定资产。商业旺铺是指在城市中心商务区、次中心商务区、区域性商业地段以及各住宅小区配套商业用房等已经形成较好商业氛围的成熟型沿街店铺。凡已被列入规划拆迁范围的商业店铺不列入本产品范围。商业旺铺房地产抵押贷款的具体政策要求是：
（1）借款人可为各种类型、性质的企事业法人和个体经营者；
（2）抵押房产可以是借款人的自有房产，也可以是第三人自愿提供抵押的房产，须正式用于营业，两证齐全并经确认能用以抵押和办理他项权证。
（3）授信额度在参考原始购买价或我行指定评估机构评估价基础上，以不超过市值价的六折来掌握。其中：对已出租的商业旺铺，可以按实际年租金的五至八倍（原则上已使用十年以上的不超过年租金五倍）来掌握授信额度。
（4）商业旺铺房地产抵押贷款的期限最长不得超过他项权证载明的有效期限，其授信额度可以在他项权证的有效期内循环使用，对于房龄超过三十年的商业旺铺只能发放一年期以内的短期贷款，房龄超过三十七年的原则上不再列入商业旺铺房地产抵押贷款范围。
（5）商业旺铺房地产抵押贷款的利率执行浮动利率，特殊情况需要予以优惠的按规定程序审批。
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5、园区厂房房地产抵押贷款。贷款用途可以是流动资金周转，也可以是购置固定资产。该贷款品种的具体政策要求是：
（1）抵押物必须是经合法批准设立并在政府近期规划中明确保留的各类工业园区内的标准厂房，领有国有出让土地证和房产证，并经确认两证都能用以抵押和办理他项权证（无欠缴土地出让金、拖欠工程款或被他人申请权利等情况，下同）。
（2）借款人必须是所抵押房产的实际使用者（既可以是借款人的自有房产抵押，也可以是第三人自愿提供的房产抵押）。
（3）授信额度在参考原始购买价或我行指定评估机构评估价基础上，可以根据抵押物的重置成本据实掌握，但房地产抵押的最高授信额度不得超过认定价的七折。
（4）在手续齐全条件下，可简化审批环节，直接进入审批绿色通道，提高审批效率。
6、其它各种类型的房地产抵押贷款。
（1）园区内非标厂房可以参照标准厂房的基本要素，可从通用性角度进行价值评估，合理掌握授信额度。
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（2）非园区内的工业出让性质的房地产抵押贷款，基本原则是在实际现金支付土地出让金及参考周围同类房屋拆迁补偿金基础上，按规定比例掌握授信额度。
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（3）对于一次性付清未来若干年租金的集体土地性质的房地产，在取得土地所有者对抵押事宜的格式化书面确认及配合抵押前提下，可以在房产重置成本价范围内按比例掌握授信额度。
（4）对于一般商业用房的抵押贷款，必须结合以下几点：一是借款人的行业性质、经营和财务状况符合我行信贷准入标准；二是抵押房产两证齐全并确实用于经营（非闲置空关房），地理位置、层次结构具有通用性和较好的流通性；三是授信额度必须控制在该地段商业用房实际转让市价的六折以内（不得超过评估价的七折）。 字串1
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